Betriebsunterbrechung – Existenzsicherung
Schutz vor Gewinnausfall und fortlaufenden Kosten bei Betriebsstillstand durch Schäden
Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU) sichert Ihr Unternehmen gegen die finanziellen Folgen eines Betriebsausfalls ab. Während Sachversicherungen nur materielle Schäden (Gebäude, Maschinen) ersetzen, deckt die BU den entgangenen Gewinn und die fortlaufenden Kosten während der Stillstandszeit.
Warum so wichtig? Ein schwerer Schaden (Feuer, Hochwasser, Maschinenausfall) kann Ihren Betrieb wochenlang lahmlegen. Selbst wenn die Sachschäden versichert sind: Miete, Gehälter, Kredite und Leasing laufen weiter – aber es gibt keine Einnahmen! Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist oft die wichtigste Versicherung für Unternehmen, da sie die Existenz sichert.
⚠️ Häufigste Ursache für Firmenpleiten nach Schäden ist NICHT der Sachschaden selbst, sondern der fehlende Schutz gegen Betriebsunterbrechung!
Die BU deckt Betriebsausfälle durch folgende Ursachen (abhängig von der gewählten Deckung):
Feuer & Explosion
Produktionsausfall durch Brand, Rauch, Explosion
Beispiel: Brand in Lagerhalle → Produktion steht 6 Monate still → Gewinnausfall 500.000 €
Leitungswasser
Betriebsunterbrechung durch Wasserschäden (Rohrbruch, Löschwasser)
Beispiel: Rohrbruch flutet IT-Serverraum → 4 Wochen Betriebsausfall
Sturm & Hagel
Schäden durch Unwetter führen zu Produktionsstillstand
Beispiel: Sturm beschädigt Dach → Produktionshalle unbenutzbar für 8 Wochen
Einbruch & Vandalismus
Betriebsausfall durch Einbruchsfolgen oder mutwillige Zerstörung
Beispiel: Einbrecher zerstören Steuerungstechnik → 3 Wochen Stillstand
Elementarschäden (optional)
Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben, Lawinen (Zusatzbaustein)
Beispiel: Hochwasser überflutet Betrieb → 12 Wochen Produktionsausfall
Maschinen-BU (optional)
Ausfall durch Maschinenschäden (separate Maschinenversicherung nötig)
Beispiel: Hauptmaschine defekt → 8 Wochen Ausfall bis Ersatzteil geliefert
Fortlaufende Kosten
Miete, Gehälter, Zinsen, Versicherungsbeiträge, Leasing – auch wenn kein Umsatz erwirtschaftet wird
Entgangener Betriebsgewinn
Der Gewinn, den Sie ohne den Schaden erzielt hätten
Mehrkosten zur Schadensminderung
Überstunden, Fremdvergabe, Ausweichproduktion, Mietkosten für Ersatzräume
Wiederanlaufkosten
Marketing, Werbung zur Kundenrückgewinnung nach Wiedereröffnung
Mietausfallschaden (Vermieter)
Mietausfall bei unbewohnbaren/nicht nutzbaren Gewerberäumen
Wichtig: Die BU ersetzt den Bruttogewinn (= Umsatz minus variable Kosten) während der Stillstandszeit, nicht den reinen Nettogewinn!
Feuer-Betriebsunterbrechung
Klassischer Schutz bei Feuer, Blitzschlag, Explosion
Für: Pflicht für jeden Betrieb mit Sachversicherung
Erweiterte BU-Versicherung
Zusätzlich: Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruch
Für: Empfohlen für die meisten Betriebe
Elementar-BU
Schutz bei Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben
Für: Wichtig in Risikogebieten (Flüsse, Küsten)
Maschinen-BU
Absicherung bei Maschinenausfällen und -schäden
Für: Unverzichtbar für Produktionsbetriebe
Lieferanten-/Abnehmer-Ausfall
Absicherung, wenn Zulieferer oder Hauptkunde ausfällt
Für: Betriebe mit starker Abhängigkeit von wenigen Partnern
Die Versicherungssumme sollte den jährlichen Bruttogewinn widerspiegeln, multipliziert mit der gewählten Haftzeit.
Bruttogewinn-Methode
Umsatz minus variable Kosten = versicherbarer Bruttogewinn
Beispiel: 1 Mio. € Umsatz – 400.000 € variable Kosten = 600.000 € Bruttogewinn p.a. → Bei 12 Monaten Haftzeit Versicherungssumme: 600.000 €
Deckungsbeitrag-Methode
Deckungsbeitrag = Umsatz minus direkt zurechenbare Kosten
Beispiel: Für Dienstleister: Erlöse minus direkte Personalkosten für Projekte
Mietausfall (Vermieter)
Jahresmiete x Haftzeit = Versicherungssumme
Beispiel: Jahresmiete 60.000 € → Bei 12 Monaten Haftzeit: 60.000 €
Achtung Unterversicherung! Ist die Versicherungssumme zu niedrig, zahlt der Versicherer nur anteilig. Beispiel: Bruttogewinn 500.000 €, versichert für 300.000 € → Bei 100.000 € Ausfall zahlt Versicherer nur 60.000 €!
Die Haftzeit ist die maximale Dauer, für die die Versicherung Betriebsausfälle erstattet. Sie sollte ausreichend lang sein, um Wiederherstellung UND Kundenrückgewinnung abzudecken.
12 Monate
Kleine Betriebe, einfache Wiederherstellung
18 Monate
Mittelständische Betriebe, mittlere Komplexität
24 Monate
Große Betriebe, komplexe Produktionsanlagen, lange Wiederaufbauzeit
36 Monate
Hochkomplexe Betriebe (z.B. Chemie, Pharma, Halbleiter)
Empfehlung: Wählen Sie die Haftzeit so, dass nicht nur die Wiederherstellung, sondern auch die Anlaufphase zur Kundenrückgewinnung abgedeckt ist. Bei komplexen Betrieben: Mindestens 18-24 Monate!
Die Karenzzeit ist der Zeitraum am Anfang des Schadens, den Sie selbst tragen. Erst nach Ablauf dieser Zeit zahlt die Versicherung.
Keine Karenzzeit (0 Tage)
Versicherung zahlt ab Tag 1 → Teurer, aber sinnvoll für kleinere Betriebe mit geringen Reserven
3-7 Tage
Standard für viele Betriebe → Moderater Prämienvorteil
14-30 Tage
Deutlich günstigere Prämie → Nur für finanzstarke Betriebe mit hohen Reserven
Tipp: Eine Karenzzeit von 3-7 Tagen ist für die meisten Betriebe ein guter Kompromiss zwischen Prämieneinsparung und Risiko.
JEDES Unternehmen mit hohen Fixkosten! Besonders wichtig für:
Produzierende Betriebe
Hohe Fixkosten (Miete, Gehälter, Leasing), bei Produktionsstopp läuft alles weiter ohne Einnahmen
Handel & Einzelhandel
Ladenschließung = kein Umsatz, aber Miete und Personalkosten laufen weiter
Gastronomie & Hotellerie
Ausfall bedeutet Totalstillstand, keine Einnahmen, aber Fixkosten bleiben
Dienstleister
Bei Büroausfall können Aufträge nicht erfüllt werden → Gewinnausfall
Handwerksbetriebe
Werkstattausfall = kein Umsatz, Aufträge gehen verloren
Vermieter von Gewerbeimmobilien
Bei Unbewohnbarkeit nach Schaden entfallen Mieteinnahmen
Die Prämie hängt von mehreren Faktoren ab:
Versicherungssumme (Bruttogewinn)
Je höher der Bruttogewinn, desto höher die Prämie
Haftzeit
Längere Haftzeit = höhere Prämie (z.B. 24 Monate teurer als 12 Monate)
Karenzzeit
Längere Karenzzeit senkt Prämie um 10-30%
Branche & Risiko
Hochrisiko-Branchen (Chemie, Gastro) zahlen mehr als Bürobetriebe
Standort & Gebäudeart
Moderne Gebäude mit Sprinkleranlagen günstiger als Altbauten
Richtwerte (Prämie in % der Versicherungssumme p.a.):
- • Bürobetriebe: 0,1-0,3% (z.B. 100.000 € Bruttogewinn → 100-300 € Prämie)
- • Handel: 0,2-0,5%
- • Produktion (gering): 0,3-0,8%
- • Produktion (hoch): 0,5-1,5%
- • Gastronomie: 0,5-1,2%
- • Chemie, Pharma: 1,0-2,5%
Beispielrechnung: Produktionsbetrieb mit 500.000 € Bruttogewinn p.a., 18 Monate Haftzeit, 7 Tage Karenzzeit → Prämie ca. 2.500-5.000 € p.a.
Sofortmeldung: Schäden unverzüglich melden, auch bei Verdacht auf Betriebsunterbrechung!
Schadensminderungspflicht: Versuchen Sie, den Ausfall zu minimieren (z.B. Ausweichproduktion, Notbetrieb). Mehrkosten werden erstattet!
Dokumentation: Führen Sie während der Stillstandszeit genaue Aufzeichnungen über Ausfälle und Mehrkosten.
Kombination mit Sachversicherung: BU wird meist nur zusammen mit einer Sachversicherung (Feuer, Gebäude, Maschinen) angeboten.
Lieferanten-/Abnehmer-Ausfall: Denken Sie an diese Zusatzbausteine, wenn Sie von wenigen Partnern abhängig sind!
Regelmäßige Anpassung: Aktualisieren Sie die Versicherungssumme jährlich, wenn sich Ihr Bruttogewinn ändert!