Altersvorsorgedepot · ab Januar 2027

Mit ETFs fürs Alter sparen. Staatliche Förderung nutzen.

Das Altersvorsorgedepot verbindet langfristige Geldanlage mit Zulagen. Hier erfährst du, wie viel Förderung möglich ist, was dein Geld kostet und welche Einschränkungen du kennen solltest.

Förderung konkret ansehen Mit Andreas besprechen

Kein frei verfügbares Alltagsdepot. Keine garantierte Rendite.

Dein Beitrag + staatliche Zulage

Bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr

Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr erhältst du 50 % Zulage. Für die weiteren Einzahlungen bis insgesamt 1.800 € pro Jahr kommen 25 % dazu. Mit 150 € monatlichem Eigenbeitrag erreichst du die maximale Grundzulage.

Beispiele für Eigenbeitrag und jährliche Grundzulage ohne Kinderzulagen
Dein Monatsbeitrag	Dein Jahresbeitrag	Grundzulage / Jahr	Zusammen / Jahr
25 €	300 €	150 €	450 €
30 €	360 €	180 €	540 €
100 €	1.200 €	390 €	1.590 €
150 €	1.800 €	540 €	2.340 €

Rechenbeispiele für Förderberechtigte, ohne Kinderzulage, zusätzlichen Steuervorteil, Kosten oder Wertentwicklung. Zulagen sind kein Anlageertrag.

Bis zu 300 € zusätzlich je Kind

Für ein kindergeldberechtigtes Kind gibt es je Euro Eigenbeitrag einen Euro Kinderzulage, bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage wird damit bei 25 € monatlichem Eigenbeitrag erreicht.

Beispiel mit einem Kind: 300 € Eigenbeitrag + 150 € Grundzulage + 300 € Kinderzulage = 750 € im Jahr vor Kosten und Wertentwicklung. Die Kinderzulage wird nur einem Elternteil zugeordnet.

Steuervorteil individuell prüfen

Neben den Zulagen kann ein zusätzlicher Sonderausgabenabzug wirken. Das Finanzamt prüft, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulagen. Du erhältst nicht automatisch beide Vorteile in voller Höhe zusätzlich.

Für Berufseinsteiger unter 25 Jahren ist unter den Fördervoraussetzungen außerdem ein einmaliger Bonus von 200 € möglich.

Die Fakten hinter der Förderung

Was ist das AVD?: Ein zertifizierter Vertrag für die private Altersvorsorge. Du investierst langfristig zum Beispiel in zugelassene Fonds und ETFs. Welche Anlagen verfügbar sind, hängt vom Anbieter ab. Nicht jeder ETF ist automatisch zugelassen.
Für wen kommt es infrage?: Zu den Förderberechtigten gehören insbesondere gesetzlich rentenversicherte Arbeitnehmer, Beamte sowie künftig auch Selbstständige und Angehörige berufsständischer Versorgungswerke. Ob du persönlich förderberechtigt bist, muss anhand deiner Situation geprüft werden.
Was kostet es?: Für das Standarddepot gilt ein Effektivkostendeckel von 1,0 % pro Jahr. Das ist eine Obergrenze, kein Preisversprechen und kein Kostendeckel für jedes AVD-Produkt. Vergleiche die Gesamtkosten einschließlich Fonds-, Vertrags- und Vertriebskosten.
Welche Sicherheit gibt es?: Das eigentliche Altersvorsorgedepot hat keine Beitragsgarantie. Kursverluste sind möglich, auch zum Rentenbeginn. Daneben gibt es separate geförderte Garantieprodukte mit 80 oder 100 % Beitragsgarantie. Mehr Garantie kann Renditechancen begrenzen.
Wie komme ich später an das Geld?: Das Guthaben ist für den Ruhestand bestimmt. Vorgesehen sind eine lebenslange Rente oder ein befristeter Auszahlungsplan mindestens bis zum 85. Lebensjahr. Ein befristeter Plan sichert kein Einkommen bis zum Lebensende. Prüfe Beginn, Teilkapitalauszahlung und Hinterbliebenenregeln des konkreten Vertrags.
Was ist mit den Steuern?: In der Ansparphase werden Erträge im Vertrag nicht laufend wie in einem normalen Depot besteuert. Die spätere Auszahlung aus gefördertem Kapital wird grundsätzlich mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert. Steuerfrei ist die Rente also nicht.

AVD oder freier ETF-Sparplan?

Die Förderung spricht für das AVD. Die freie Verfügbarkeit spricht für ein normales Depot. Entscheidend sind dein Anlagehorizont, deine Förderberechtigung, die Kosten und deine spätere Steuerbelastung. Auch eine Kombination kann passen.

Kriterium	Altersvorsorgedepot	Freier ETF-Sparplan
Förderung	Grundzulage, gegebenenfalls Kinderzulage und Steuervorteil	Keine AVD-Zulagen
Zugriff auf dein Geld	Für den Ruhestand gebunden; vorzeitige Entnahme kann Förderung kosten	Verkauf grundsätzlich jederzeit möglich, auch mit Verlust
Anlageauswahl	Zugelassene Anlagen und Angebot des Anbieters	Breite Auswahl je nach Depotanbieter
Steuern	Nachgelagerte Besteuerung der geförderten Auszahlung	Besteuerung von Kapitalerträgen nach den allgemeinen Regeln
Kosten	Abhängig vom Produkt; 1,0 % Effektivkostendeckel nur beim Standarddepot	Fonds-, Depot- und Handelskosten je nach Anbieter
Risiko	Beim Depot keine Beitragsgarantie	Keine Beitragsgarantie

Du hast bereits Riester?

Bestehende Verträge können weiterlaufen. Ein Wechsel ins neue System kann möglich sein, ist aber nicht automatisch besser. Vergleiche garantierte Leistungen, laufende Kosten, Wechselkosten und Restlaufzeit. Nicht vorschnell kündigen: Eine Kündigung kann die Rückzahlung von Förderung auslösen.

Und die Frühstartrente?

Die Frühstartrente ist ein separates Vorhaben zur Altersvorsorge von Kindern, nicht die Kinderzulage deines AVD-Vertrags. Die Kinderzulage gehört zum förderberechtigten Elternteil. Plane eine zusätzliche Kinderförderung erst ein, wenn Anspruch und Umsetzung verbindlich feststehen.

Mehr zur Frühstartrente →

Deine Fragen, klare Antworten

Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?

Der Produktstart ist ab Januar 2027 vorgesehen. Ob und zu welchen Konditionen ein bestimmter Anbieter startet, musst du im konkreten Angebot prüfen.

Wie viel muss ich für die maximale Grundzulage sparen?

Bei 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr, also 150 € monatlich, beträgt die Grundzulage 540 €. Voraussetzung ist deine Förderberechtigung. Kinderzulagen können hinzukommen.

Sind die 540 € eine garantierte Rendite?

Nein. Die Grundzulage ist eine staatliche Förderung deiner Beiträge, keine Renditegarantie. Wertschwankungen, Verluste, Produktkosten und Steuern beeinflussen dein tatsächliches Ergebnis.

Ist jedes Altersvorsorgedepot auf 1 % Kosten begrenzt?

Nein. Der Effektivkostendeckel von 1,0 % pro Jahr gilt für das Standarddepot. Andere geförderte Produkte können andere Kosten haben. Vergleiche immer die ausgewiesenen Gesamtkosten.

Kann ich mein Geld jederzeit auszahlen lassen?

Nicht wie bei einem freien Depot. Das AVD ist für die Altersvorsorge bestimmt. Eine vorzeitige Auszahlung außerhalb gesetzlicher Ausnahmen kann zur Rückzahlung der Förderung führen.

Kann ich meinen heutigen ETF-Sparplan einfach übertragen?

Ein normales Wertpapierdepot wird nicht automatisch zu einem geförderten Altersvorsorgedepot. Gehe nicht von einem kosten- oder steuerfreien Übertrag aus. Kläre die Möglichkeiten mit dem Anbieter, bevor du Anlagen verkaufst.

Persönlich statt pauschal

Passt das AVD zu deiner Vorsorge?

Andreas Nagel schaut mit dir auf Förderberechtigung, Sparrate, bestehende Verträge und deinen Bedarf an Flexibilität. Entscheidend ist nicht die höchste Zulage allein, sondern was nach Kosten, Steuern und Risiken zu deinen Zielen passt.

AVD mit Andreas besprechen

Quellen & Einordnung

Redaktionell geprüft: 18. Oktober 2026. Allgemeine Informationen, keine individuelle Anlage- oder Steuerberatung und kein konkretes Produktangebot. Förderanspruch und Vertragsbedingungen sind im Einzelfall zu prüfen. Wertentwicklungen sind nicht garantiert.