Die Sterbegeldversicherung ist eine spezielle Form der Lebensversicherung, die im Todesfall eine vereinbarte Summe auszahlt – speziell zur Deckung der Bestattungskosten. Sie entlastet Ihre Angehörigen von der finanziellen Belastung einer würdevollen Beerdigung.
Der wichtigste Unterschied zur Risikolebensversicherung: Die Sterbegeldversicherung ist auf die Bestattungskosten ausgelegt (typischerweise 5.000 - 15.000 €) und kommt meist ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung aus.
Bestattungen sind teuer
Eine durchschnittliche Bestattung kostet in Deutschland zwischen 7.000 € und 10.000 € – je nach Region und Wünschen auch deutlich mehr. Viele Familien sind von diesen Kosten überrascht und finanziell überfordert.
Das gesetzliche Sterbegeld gibt es nicht mehr
Seit 2004 zahlen die gesetzlichen Krankenkassen kein Sterbegeld mehr. Angehörige müssen die Kosten selbst tragen – oft in einer emotional belastenden Situation.
Entlastung für die Familie
Ihre Angehörigen haben im Trauerfall genug zu bewältigen. Mit einer Sterbegeldversicherung sorgen Sie dafür, dass zumindest die finanziellen Sorgen wegfallen und Sie würdevoll beigesetzt werden können.
Die Kosten einer Bestattung setzen sich aus vielen Einzelposten zusammen. Hier ein typischer Überblick:
Durchschnittliche Gesamtkosten: 7.000 - 15.000 €
Bei gehobenen Ansprüchen oder in Großstädten können die Kosten auch 20.000 € oder mehr betragen.
Mit Gesundheitsprüfung
Sofortschutz ab dem ersten Tag, günstigere Beiträge
Geeignet für: Für gesunde Personen ohne größere Vorerkrankungen
Ohne Gesundheitsprüfung
Wartezeit 1-3 Jahre, garantierte Annahme
Geeignet für: Für Personen mit Vorerkrankungen oder im höheren Alter
Wichtig: Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung gibt es meist eine Wartezeit von 1-3 Jahren. Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit aus Krankheitsgründen, werden nur die eingezahlten Beiträge (ggf. mit Zinsen) zurückerstattet. Bei Unfalltod wird meist sofort geleistet.
Auszahlung im Todesfall
Die vereinbarte Versicherungssumme (typisch: 5.000 - 15.000 €) wird im Todesfall schnell und unkompliziert an die Begünstigten ausgezahlt.
Freie Verwendung
Das Sterbegeld kann frei verwendet werden: für die Bestattung, die Trauerfeier, den Grabstein oder andere Kosten im Zusammenhang mit dem Todesfall.
Lebenslanger Schutz
Die meisten Sterbegeldversicherungen bieten lebenslangen Schutz. Sie zahlen bis zu einem bestimmten Alter (z.B. 85 Jahre) Beiträge, sind danach aber weiterhin versichert.
Weltweiter Versicherungsschutz
Der Schutz gilt weltweit – egal wo der Todesfall eintritt.
Steuerliche Behandlung: Die Sterbegeld-Auszahlung ist in der Regel erbschaftsteuerfrei, da sie als Versicherungsleistung gilt. Die Beiträge können nicht steuerlich abgesetzt werden.
- Keine oder vereinfachte Gesundheitsprüfung
- Garantierte Annahme möglich (auch mit Vorerkrankungen)
- Planbare, gleichbleibende Beiträge
- Schutz ab dem ersten Tag (je nach Tarif)
- Freie Verwendung der Versicherungssumme
- Keine Belastung für Angehörige
Ältere Menschen
Die für eine Risikolebensversicherung zu alt oder zu teuer wären, aber ihre Angehörigen nicht mit Bestattungskosten belasten möchten.
Personen mit Vorerkrankungen
Die aufgrund ihres Gesundheitszustands keine andere Todesfallversicherung mehr bekommen würden.
Menschen ohne Ersparnisse
Die keine ausreichenden Rücklagen für die Bestattungskosten haben und ihre Familie absichern wollen.
Selbstbestimmte Vorsorge
Die ihre eigene Beerdigung nach ihren Wünschen planen und finanzieren möchten, ohne andere zu belasten.
Sterbegeldversicherung:
- • Niedrigere Versicherungssummen (5.000 - 15.000 €)
- • Ohne oder vereinfachte Gesundheitsprüfung
- • Auch für ältere Personen und Vorerkrankte
- • Meist lebenslange Laufzeit
- • Zweck: Bestattungskosten decken
Risikolebensversicherung:
- • Hohe Versicherungssummen (50.000 - 500.000 € und mehr)
- • Umfassende Gesundheitsprüfung erforderlich
- • Meist nur für jüngere, gesunde Personen
- • Befristete Laufzeit (z.B. 10-30 Jahre)
- • Zweck: Lebensstandard der Familie sichern
Empfehlung: Junge Familien sollten eine Risikolebensversicherung abschließen. Im höheren Alter oder bei Vorerkrankungen ist die Sterbegeldversicherung die bessere Wahl.
Wartezeit beachten: Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung gibt es meist 1-3 Jahre Wartezeit bei Krankheit. Nur bei Unfalltod wird sofort geleistet.
Beitragszahlung: Prüfen Sie, bis zu welchem Alter Beiträge gezahlt werden müssen. Oft endet die Beitragszahlung mit 85 Jahren, der Versicherungsschutz bleibt aber lebenslang bestehen.
Richtige Versicherungssumme: Orientieren Sie sich an den tatsächlichen Bestattungskosten in Ihrer Region (7.000 - 10.000 € sind meist ausreichend).
Bezugsrecht festlegen: Benennen Sie konkrete Personen als Begünstigte, um eine schnelle Auszahlung zu gewährleisten.
Alternative Bestattungsvorsorge: Sie können auch einen Bestattungsvorsorgevertrag direkt mit einem Bestattungsinstitut abschließen. Dann sind die Leistungen genau definiert.