Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung: Was passiert, wenn dein Einkommen wegfällt?

Jeder vierte Berufstätige wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Die gesetzliche Absicherung reicht in den meisten Fällen nicht aus. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann die finanzielle Lücke schließen. Wann du abschließt, beeinflusst Beitrag und Leistung erheblich.

Wer braucht eine BU?

  • Angestellte ohne ausreichende gesetzliche Absicherung
  • Selbstständige und Freiberufler (kein gesetzlicher Schutz)
  • Berufseinsteiger (günstigster Zeitpunkt für den Abschluss)
  • Personen mit körperlich anspruchsvollen Berufen
  • Personen mit hohem Einkommensbedarf

Was leistet eine BU?

Monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent
Leistung unabhängig davon, ob ein anderer Beruf ausgeübt werden könnte (abstrakte Verweisung prüfen)
Leistung bei psychischen Erkrankungen, Rückenproblemen, Krebs, Herzerkrankungen
Beitragsbefreiung im Leistungsfall

Worauf kommt es beim Vergleich an?

Definition der Berufsunfähigkeit im Vertrag
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Höhe der vereinbarten Rente
Laufzeit bis zum Rentenalter
Nachversicherungsgarantie
Gesundheitsprüfung und Voranfrage
Leistung bei psychischen Erkrankungen
Karenzzeit
Weltweite Geltung

Typische Fehler

  • Zu spät abschließen (Gesundheitszustand verschlechtert sich)
  • Zu niedrige Rente vereinbaren
  • Gesundheitsfragen unvollständig beantworten
  • Tarife ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung wählen
  • Keine Voranfrage bei Vorerkrankungen stellen

Warum eine Voranfrage wichtig ist

Vor dem offiziellen Antrag kann eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern gestellt werden. So wird geprüft, ob und zu welchen Konditionen ein Abschluss möglich ist, ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungshistorie gespeichert wird. Andreas Nagel führt diese Voranfrage für dich durch.

Wie läuft die Beratung bei InsureBay ab?

  1. 1

    BU-Check starten und gezielte Fragen zu Beruf, Berufsgruppe und gewünschter BU-Rente beantworten

  2. 2

    Erste Einschätzung zur Absicherungslücke

  3. 3

    Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern durch Andreas Nagel

  4. 4

    Vergleich der Angebote mit persönlicher Erläuterung

  5. 5

    Entscheidung und Begleitung beim Antrag

Die Ergebnisse des BU-Checks ersetzen keine individuelle Beratung. Ob und zu welchen Konditionen ein Abschluss möglich ist, hängt von deiner Gesundheitshistorie und deinem Beruf ab. Andreas Nagel prüft deine Situation persönlich.

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Je früher du abschließt, desto günstiger und umfassender der Schutz.

Häufige Fragen

Ab wann gilt man als berufsunfähig?⌄
Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft (meist für mindestens 6 Monate) zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Die genaue Definition steht in deinen Versicherungsbedingungen.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?⌄
Empfohlen wird eine Absicherung von etwa 70 bis 80 % deines Nettoeinkommens, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deutlich darunter liegt. Achte auch auf mögliche Steuerlast auf die BU-Rente.
Was ist abstrakte Verweisung und warum ist sie wichtig?⌄
Bei abstrakter Verweisung kann der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen, den du noch ausüben könntest. Tarife mit Verzicht auf abstrakte Verweisung sind vorzuziehen, da sie im Leistungsfall nicht verweisen können.
Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?⌄
Mit Vorerkrankungen kann ein Abschluss schwieriger sein. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern prüft vorab, ob und zu welchen Konditionen ein Abschluss möglich ist – ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungshistorie gespeichert wird.
Kann ich eine BU auch als Selbstständiger abschließen?⌄
Ja, für Selbstständige ist die BU sogar besonders wichtig, da sie keinen gesetzlichen Schutz bei Erwerbsminderung haben. Der Berufsbegriff wird individuell geprüft.
Was ist eine Dienstunfähigkeitsklausel?⌄
Diese Klausel ist besonders für Beamte relevant. Sie stellt sicher, dass du in den Ruhestand versetzt wirst, sobald du deinen Dienst nicht mehr ausüben kannst – unabhängig von der allgemeinen Berufsunfähigkeitsdefinition.
Wie lange sollte die BU laufen?⌄
Die Laufzeit sollte idealerweise bis zum regulären Renteneintritt (67 oder 65 Jahre) reichen. Je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag – aber desto länger auch der Schutz.

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